Foto: Klemens König
Fahrradversicherung. Ein Thema, das vor 10, 15 Jahren noch keines war, heute aber sehr beliebt ist. Wir zeigen dir, wie du dein Bike versicherst und auf was du achten solltest.
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Vorab: Wir geben hier keine Empfehlung in Punkto Versicherung ab, sondern zeigen lediglich exemplarisch, wie der Abschluss einer Fahrradversicherung funktioniert und auf was man dabei achten sollte.
Vor ein paar Jahren waren Fahrräder maximal in der Haushaltsversicherung abgedeckt. Klar, der Wert war bei den meisten Zweirädern auch überschaubar. Mit immer teureren Rädern sind sie aus den überschaubaren Deckungssummen der Haushaltsverischerungen allerding rausgewachsen. Mit höherem Wert ist das Bedürfnis, sein Fahrrad zu schützen, aber nicht kleiner geworden. Leasingräder, bei denen die Versicherung oft obligatorisch ist, trieben die Entwicklung zusätzlich an. Resultat: Der Markt für Fahrradversicherungen hat sich gebildet. Die Firma Bikmo mit Sitz in Rosenheim und Innsbruck war bei den ersten dabei, die Fahrräder versicherten (seit 2014) und ist ein darauf spezialisierter Anbieter mit einem Team aus begeisterten Radfahrer*innen im Hintergrund. Aus diesem Grund schauen wir uns das Thema Fahrradversicherungen am Beispiel von Bikmo näher an.
Schritt 1: Warum versichern?
Vierstellig, manchmal fünfstellig – Fahrräder sind mittlerweile richtig teuer. Abgesehen vom emotionalen Schaden tut’s da schon richtig weh im Börserl, wenn das Zweirad beschädigt wird oder abhanden kommt. Ab einem gewissen Wert des Bikes – und der ist individuell – sollte man den Gegenstand absichern. Das passiert in Form einer Fahrradversicherung.
Schritt 2: Was versichert man?
Diese Frage sollte man sich generell bei jeder Versicherung stellen. Fahrradversicherungen können Schutz bieten vor Diebstahl, Vandalismus oder Unfallschäden. Verschleiß hingegen ist meist nicht Teil der Deckung. Bei Bikmo wählt man aus drei Versicherungsmodellen. Das Plus-Paket ist der rundum-sorglos-Schutz. Clik ist die kostengünstigere Versicherung, bei der Vandalismus und Unfallschäden (44% aller Schadensfälle 2024, laut Bikmo), sowie der weltweite Schutz, Deckung bei Events und Erstattung von Stadtgeldern ausgeschlossen ist. Go deckt die gleichen Punkte wie Plus ab, mit der Ausnahme von Diebstahl. Zeit in sich zu gehen und zu überlegen: Was brauche ich? Statistisch gesehen sind das Diebstähle (54%) die unterwegs passieren (81% vs. 19% Zuhause).
Schritt 3: Prämie berechnen
Die meisten Fahrradversicherungen bieten die bequeme Methode die Prämie online zu berechnen. So auch Bikmo. Um das Versicherungsangebot zu erstellen sind ein paar Angaben notwendig. In unserem Beispiel ist das die Fahrradmarke, der Fahrradtyp, der Wert (siehe unten), ob es ein E-Bike ist (dazu gleich mehr) und deine Postleitzahl. Voilà, schon siehst du die Prämie die notwendig ist, um dein Bike zu versicherung.
Zu den einzelnen Punkten. Am wichtigsten in der Prämierenberechnung ist der Wert deines Fahrrads – und zwar der Neuwert. Denn den bekommst du von der Versicherung im Schadensfall erstattet. Versicherst du dein Bike für € 4.000,- bekommst du bis zu € 4.000,- ersetzt. Oft ist es bei Fahrradversicherungen nur möglich Neuräder (oder recht neue Räder) zu versicherung. Bei einigen wenigen wie bspw. Bikmo kann hingegen auch ein gebrauchtes Rad oder ein Custom Build versichert werden. Hier gibst du als Wert des Fahrrads einfach den Betrag an, den du brauchst um dein Fahrrad im Fall des Falles zu ersetzen.
Ein Häkchen im Kästchen E-Bike hat ordentliche Auswirkungen. Fahrräder mit Motor sind nämlich bei vielen Fahrradversicherungen günstiger eingeordnet. Bei Bikmo sind’s 30% weniger Prämie verglichen mit einem Bike ohne Motor. Das klingt erstmal skurril, hat aber seine Gründe. Entgegen aller Meldungen aus den Medien sagen die Versicherungsdaten nämlich, dass E-Biker ein deutlich geringeres Unfallrisiko als unmotorisierte Biker*innen haben. Das wirkt sich in der günstigeren Prämie aus. Zudem sieht Bikmo in E-Bikes einen Schlüssel um mehr Menschen öfter auf’s Rad zu bekommen und gewährt deshalb für diese Kategorie Sonderrabatt.
Mengenrabatt gibt’s übrigens nicht nur beim Billa, sondern auch bei Versicherungen. Wer bespielsweise mehr als ein Fahrrad bei Bikmo versichert, der zahlt nur die halbe Prämie ab dem Zweitrad.
In unserem Beispiel werden für ein Fahrrad im Wert von € 4.000,- (versichert in Wien) € 231,47 pro Jahr für den kompletten Schutz des Plus-Pakets fällig. Das sind 5,79 % des versicherten Werts. Das gleiche Fahrrad als E-Bike schlägt in einer Prämie mit € 149,92 pro Jahr zu Buche. Also 3,75 % des versicherten Werts.
Schritt 3a: Dinge, auf die man achten sollte
Verschiedene Versicherungen regeln verschiedene Dinge unterschiedlich. Folgende Punkte solltest du dir genau anschauen und für dich abwägen, ob du damit leben kannst:
Selbstbehalt
Gibt es einen Selbstbehalt? Also muss ich im Schadensfall etwas bezahlen und wenn ja, wie hoch ist er? Bei Bikmo sind beispielsweise 10% der Schadenshöhe fällig, mindestens aber € 50,-. Eine Ausnahme gibt’s: Wenn sich Bikmo mit dem Fahrradladen deines Vertrauens auf ein Bikmo Replacement einigen kann. Dann kommst du im besten Fall ohne Selbstbehalt davon.
Wettkämpfe
Sehr oft sind Rennen ein Ausschlusskriterium bei Versicherungen (das gilt bspw. bei Unfallversicherungen für dich selbst). Es kann sein, dass dein Rad zwar gegen Unfallschäden versichert ist, du aber durch die Finger schaust, wenn das Laufrad während einem Downhill-Rennen W.O. gegeben hat. In den meisten Bikmo-Paketen ist der Schutz bei Veranstaltungen (und damit Rennen) explizit inkludiert – mit der Ausnahme von Massenstarts. Sogar Startgebühren erstattet das B-Corp-zertifizierte Unternehmen bis € 500,- retour.
Reputation
Versicherung ist nicht gleich Versicherung. Das gilt auch im Fahrradbereich. Manche Unternehmen sind kulanter, andere extrem streng. Mach dir im Vorfeld ein Bild vom Fahrradversicherer. Wie hoch ist die Quote an ausbezahlten Schadensforderungen? Bikmo hatte 2020 eine Quote von 93%. Nicht alle Versicherer geben diese Quote an, aber über Bewertungen und Rezensionen bekommst du ebenso einen Eindruck über die Kulanzwilligkeit.
Geltungsbereich
Geographie spielt bei Versicherungen eine Rolle. Manchmal sind gewisse Länder ausgenommen. Wird dein Rad zum Beispiel im Kanada-Urlaub gestohlen, fällst du evtl. um deinen Schadensanspruch um, wenn deine Versicherung keinen weltweiten Schutz bietet. Oftmals geht’s aber auch um Mikro-Geographie: War dein Bike beim Diebstahl im eigenen Haus? Kein Problem. War es im Auto? Oje. Es zahlt sich aus einen genauen Blick auf den Geltungsbereich zu werfen. Im Fall von Bikmo ist dein Rad bei den Go- und Plus-Paketen weltweit versichert und bei allen Optionen unabhängig vom Ort (also Auto, Fahrradträger, Schuppen) gedeckt.
Sicherung
Fast alle Fahrradversicherungen schreiben vor, welche Art von Schloss zu verwenden ist, damit der Verlust deines Rades von der Versicherung gedeckt ist. Das wird durch Angabe von Standards (z.B. VdS, Kategorie 3 nach XY) oder Vergleichsschlössern getan. Im Fall des Falles ist es wichtig, dass du belegen kannst, dass du das Fahrrad mit einem entsprechenden Schloss gesichert hast (Kaufbeleg, Foto).
Foto: Tourismusverband Südburgenland / Robert B.
Schritt 3b: Zuckerl abstauben
Die versicherten Leistungen wie Diebstahl- oder Unfallversicherung sind ziemliche Hard Facts. Ebenso wie die Höhe der Prämie. Daneben gibt’s aber noch ein paar Zuckerl, die vielleicht nicht essentiell sind, aber im Fall des Falles doch recht angenehm sein können. Bei Bikmo zählt da beispielsweise dazu, dass die Ausrüstung mitversichert ist (bis € 1.000,-). Das umfasst Bekleidung und Helme, ebenso wie Zubehör (z.B. Beleuchtung, Fahrradschloss oder GPS-Geräte).
Ebenfalls recht praktisch: Ein Mobilitätsschutz, der Pannenhilfe, Bergung, Ersatzfahrrad, Übernachtungskosten, Fahrrad-Rücktransport oder im schlimmsten Fall -Verschrottung, uvm. übernimmt, sowie eine Hotline, die rund um die Uhr erreichbar ist.
Foto: Klemens König
Schritt 4: Abschließen
Die Angaben zum Bike sind gemacht, die Prämie ist berechnet, die Versicherungsoptionen liegen vor. Jetzt ist es an dir das passende Paket für dich zu wählen. Hast du dich entschieden, musst du noch deine persönlichen Daten eingeben, Zahlungsintervall (monatlich oder jährlich) und Versicherungsbeginn auswählen. Zudem musst du die Eignungskriterien (z.B. Wohnsitz in Österreich od. Deutschland, über 18 Jahre, etc.) und die Sicherheitsbedinungen (aka welches Schloss darf zur Sicherung verwendet werden) akzeptieren. Innerhalb weniger Minuten ist der ganze Prozess erledigt und dein Fahrrad versichert.
Schritt 5: Anpassen
Das praktische an Online-Versicherungen: Sie sind ständig verfügbar. Bei Bikmo kannst du in deinem Account jederzeit die versicherten Räder anpassen. Du hast dein Rennrad und dir ein Gravelbike zugelegt? Kein Ding. Altes Rad raus, neues Rad rein in die Versicherung. Online passt du zudem deine Zubehörliste an und kannst sie mit Belegen hinterlegen. So hast du im Schadensfall alles beisammen und kannst jederzeit darauf zugreifen.
Schritt 6: Radfahren
Mit der Gewissheit, dass das Rad im Falle von Sturz, Diebstahl & Co geschützt ist, kann man noch befreiter drauf los brettern. Das ist eigentlich Sinn der ganzen Sache.
Foto: Friedrich Simon Kugi
Wo gehobelt wird, fallen bekanntlich Späne. Kannst du den Ausflug in den Bikepark nicht antreten, weil dir jemand das Rad aus dem versperrten Kellerabteil gefuchst hat, wurde an der Raststätte dein Sattel gestohlen oder ist dir bei der Feierabendrunde das Pedal gebrochen – alles kein Ding wenn du die richtige Fahrradversicherung hast.
Melde den Schaden umgehend. Die meisten Reparaturen wickeln Fahrradversicherungen über lokale Bike-Shops (oftmals direkt, du musst nichts vorstrecken) ab. Dort bist du in guten Händen und möglichst schnell wieder auf Achse.
Was sind deine Erfahrungen mit Fahrradversicherungen?
Schreib’s uns an linestribe@lines-mag.at
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